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能让企业起死回生的保险是什么?

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新冠疫情在全球范围内的迅速蔓延给企业经营带来了巨大的影响。根据 IMF 发布的世界经济展望报告,世界经济增长正在遭遇上世纪 30 年代大萧条以来最严重的打击,预计2020年全球 GDP 增长将萎缩 3%,事实上,营业中断是大型企业最大的风险来源。因此,近期,一个冷门险种却成为了热门词汇。


有报告显示,目前全球财险公司保费收入约1.6万亿美元,其中只有300亿美元来源于营业中断保险,占全球财险市场保费收入不到2%,但全球因新冠肺炎疫情所造成的财产损失估计达到4.5万亿美元。



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(图片来源于中再保险)


据统计,截止2020年下半年,在美国由于新冠疫情引起的与财产险营业中断保障相关的保险诉讼已超过700起。这一数字已远超飓风“艾克IKA”、“桑迪SANDY”、”厄尔玛IRMA”、“哈维HARVY”引起的诉讼量的总和,并且相关的诉讼仍在持续攀升。


营业中断保险在国外有着非常长的历史,但在我国,国内营业中断保险历史较短。1994年,中国人民银行发布了利润损失险、机损利损险条款,营业中断保险才正式施行。这场突如其来的疫情,让不少地方政府和企业意识到了营业中断险的重要性。


营业中断保险与特征


所谓营业中断保险(Business Interruption Insurance),又称为利润损失保险(Loss of Profit Insurance),主要保障企业在遭受物质财产损失时,由于重置或修复受损财产造成“营业中断”,由此带来的利润损失。


第一,从属性,即营业中断保险以购买财产险为前提只有在财产险下遭受了财产损失,才可能触发因财产损失导致的停业损失。


第二,间接性即营业中断保险承保的不是财产本身损失,而是因财产损失而导致的间接损失,或者称为相继损害(consequential damages)。


其三,损失的无形性即此种保险承保的不是财产本身的有形物理损失(physical damage),而是承保因财产物理损失可能带来的利润损失(loss of profit)。这种损失不是可以看得见摸得着的有形损失,而是无形损失。


营业中断保险如何赔付疫情的损失


保险业内人士介绍,根据现行规则,营业中断险基本排除战争、政府行为和“天灾”造成损失的赔偿。目前,大多数营业中断险都没有明确覆盖因新冠疫情全球爆发导致的企业关停产生的损失,但也有一些不同的见解,认为保单并没有排除传染病风险。


因此,疫情引起的营业中断问题是否属于财产一切险及其附加的营业中断险赔偿范围,很大程度上取决于保单的措辞,尤其是保单所定义的财产损害是否包括病毒污染引起的无形的损坏,以及其相关的除外责任约定。


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(图片来源于网络)


保险经纪人的方案设定


作为保险经纪人,站在客户的角度如果未来确定需要对传染病类风险进行投保,那么,关于承保范围和除外责任的约定,需要非常明晰同时,在保险条款的选择、扩展条款及特别约定的措辞上需要格外地严谨,因为这对后期的保险事故发生时的定责定损都有着深远的影响



下面简单分享一下财产险营业中断险扩展传染病需要关注哪些问题:


营业中断险一般需要以物质损失为前提,传染病引起的损失是否属于物质损失?

如果保险方案中没有明确扩展传染病条款,也没有明确除外的情况,通常,无法从保险公司处获得因疫情造成的营业中断损失。


不以物质损失为前提的营业中断扩展传染病风险,是否符合传染病条款的损失条件?

不以物质损失为前提的营业中断扩展传染病风险,因不同的条款和约定,也会产生不同的效力,设计方案时需考虑不同扩展条款的内容与客观实际情况的出入,是否可以覆盖传染病责任导致营业中断损失。


1、谋杀、传染病和污染条款

因下列原因使被保险人营业受到干扰或中断,保险人按照保险合同约定赔偿被保险人的损失:

在保险合同载明的营业处所发生谋杀或自杀;

﹥由于在保险合同载明的营业处所内被证实有任何人患法定传染病,政府主管部门要求该营业处所被封闭或隔离;

由于保险合同载明的营业处所的排水设施及其他卫生设备发生缺陷,根据政府主管部门要求该营业处所被全部或部分关闭;

﹥由于被保险人在保险合同载明的营业处所提供的变质或受病菌感染的食物或饮料导致任何人的伤害或引起疾病。



关注点:保险合同载明的营业处所内出现确认病例

建议点:因病毒传染性强,潜伏期长,具备一定的辐射范围,建议如营业场所周边距离非常近范围内发现确认病例,也纳入保险合同的范围。



2、政府法令条款

兹经双方同意,由于发生财产一切险部分所保风险,直接导致政府当局颁令禁止到达或进入保险地点,致使被保险人业务中断或受到干扰而遭受的营业损失,本保单负责赔偿,但保险人赔偿责任以不超过连续10星期为限。



关注点:政府当局颁令禁止到达或进入保险地点

建议点:政府当局建议关闭保险地点,纳入保险合同范围。


3、不得进入条款

兹约定,如果邻近营业处所的财产遭受损坏,阻止或妨碍对营业处所的使用或进入,使营业中断或受到干扰,引起本保险合同所承保的损失,则不论营业处所或其内的被保险人财产是否遭受损坏,这项损失均应视作被保险人在营业处所使用的财产遭受损坏所引起的损失。


关注点:因邻近营业处所发生疫情,阻止或妨碍对营业处所的使用或进入,致使营业中断

建议点:因邻近营业处所发生疫情,导致营业减少而未中断,是否可以一同纳入保险合同范围。


4、损失时间的确定方式

病毒疫情具备一段时间的潜伏期,保险事故损失的时间以哪一种方式确定,发现疫情的时间、确认的时间、禁令发布的时间、禁止进入场所的时间,不同的确定方式,可能适用不同年份的保单,应用不同的保险条款和限额,事故持续的时间将影响最终的赔付金额。


5、一次事故的定义

通常我们约定的“一次事故”是指由同一原因/同一时间引起的一系列事故,但传染病风险与其他自然灾害类风险不同,对于一次事故时间跨度的约定,也应有一些差异。是以一次禁令持续的时间、一次封锁持续的时间还是以一波疫情持续的时间,都需要充分考虑和斟酌。


从长远的角度来看,相关行业都有必要仔细审视自身的风险,考虑通过营业中断保险来减少部分损失,以维持和促进企业的生存和发展; 与此同时,作为企业的保险顾问,充分考虑客户面临的各种风险,从专业的角度出发,为客户量身定制一套行之有效的保险安排方案,更是保险经纪人的一份责任和担当!



文献参考:

1. 未央网《疫情下,“营业中断险”如何助力企业复工》道口保险观察

2. 公众号 慧保天下 《全球险企战疫悖论:中国主动扩展近2000款产品责任》


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因为你们,华富一定会成为最专业的保险经纪公司

文案 |:赵彦

编辑 |:小罗

审阅 |:王晶

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